Soulagement pour les emprunteurs à coût élevé alors que le nouveau gel des paiements entre en vigueur

Le régulateur financier britannique a confirmé un gel des paiements de trois mois pour ceux qui luttent pour rembourser certaines des formes de dette les plus coûteuses en raison de la pandémie actuelle. Il intervient en réponse à des appels à «combler l’écart» entre la protection des consommateurs ayant différents types d’emprunt.

À la suite de mouvements similaires sur les prêts hypothécaires, les cartes de crédit et les découverts, la Financial Conduct Authority (FCA) a introduit cette semaine un ensemble de mesures pour fournir un soutien supplémentaire aux clients du crédit à la consommation avec un gel de trois mois pour le financement automobile, buy-now-pay- plus tard, des accords de location avec option d’achat et de prêt sur gage.

La Financial Conduct Authority (FCA) présentera la série de mesures décrites la semaine dernière pour aider les clients de crédit à la consommation confrontés à des difficultés de paiement en raison du coronavirus.


Les mesures temporaires ciblées mises en œuvre sont un gel des paiements de trois mois pour les financements automobiles, le rachat plus tardif (BNPL), le loyer avec option d’achat (RTO) et les accords de prêteur sur gages. Pour les crédits à court terme à coût élevé (y compris les prêts sur salaire), les paiements seront gelés pendant un mois sans intérêt supplémentaire à facturer.

«Nous avons travaillé à un rythme soutenu pour introduire un allégement financier temporaire accoutumé à une gamme de produits de crédit spécifiques», a déclaré Christopher Woolard, directeur général par intérim de la FCA.

«De nombreuses entreprises travaillent déjà avec leurs clients, mais ces mesures garantissent que tous les consommateurs touchés par l’urgence du coronavirus peuvent demander un gel temporaire de leurs paiements.»

Ces accords peuvent cependant être compliqués, et bien que la FCA ait clairement indiqué qu’elle s’attend à ce que les entreprises «agissent équitablement lorsque les conditions sont ajustées» à la lumière des mesures, les consommateurs sont avertis d’être clairs sur les implications d’une demande de gel comme donc que les mesures que les prêteurs peuvent saisir en réponse.

Financement automobile

À partir de cette semaine, les fournisseurs de financement automobile devront prévoir un gel des paiements de trois mois pour les clients qui rencontrent des «difficultés temporaires» pour honorer leurs paiements de financement ou de location en raison d’un coronavirus. Les clients devront demander activement le gel car cela, comme les autres mesures annoncées pour aider les consommateurs à realiser face aux retombées financières, ne sera pas appliqué universellement.

Les entreprises ont été averties de ne pas saisir de mesures pour mettre fin à l’consentement ou reprendre possession du véhicule si le acquéreur a besoin d’utiliser le véhicule et, surtout, les prêteurs ne peuvent pas modifier injustement les accords d’achat de contrat personnel (PCP) ou de location de contrat personnel (PCH).

Par exemple, les entreprises ne peuvent pas recalculer les paiements de ballons PCP sur la base d’une baisse temporaire des prix des voitures causée par la situation du coronavirus.

Et lorsqu’un acquéreur souhaite conserver son véhicule à la fin de son consentement PCP, mais n’a pas l’argent pour couvrir le paiement du ballon en raison de difficultés de paiement liées au coronavirus, les entreprises sont invitées à travailler avec le acquéreur pour trouver un Solution.

En raison du risque accru de différence entre le paiement du ballon et la valeur du véhicule pour le moment, les entreprises sont averties qu’elles doivent trouver des solutions qui pourraient injustement créer des problèmes pour l’emprunteur ici – comme le refinancement du ballon Paiement.

Mark Turner, directeur général au sein du cabinet de conseil en conformité et réglementation de Duff & Phelps, a déclaré:

«Il a été maintenant crucial que les cadres supérieurs des sociétés de financement automobile garantissent qu’ils commencent les changements maintenant, car même de courts délais pourraient mettre les clients en danger.»

« Les vacances de paiement seront un grand soulagement car de nombreux clients sont confrontés à un changement de situation inattendu. »

«Cependant, le transfert de la dette des consommateurs aux entreprises a la capacité de créer une pression supplémentaire en ces temps volatils. En tant que tel, un soutien gouvernemental approprié pourrait être nécessaire pour protéger les consommateurs et les entreprises, afin d’éviter de créer un effet d’entraînement pour l’industrie automobile. »

«Il a été important de considérer qu’un gel des paiements n’a été pas toujours la meilleure option pour tout le monde. Souvent, il pourrait être préférable de rembourser certaines dettes, par exemple des dettes à coût plus élevé, pour éviter que des intérêts supplémentaires ne s’accumulent, qui devront finalement être remboursés. »

«Alors que les suspensions de paiement de trois mois seront bien accueillies par de nombreuses personnes en difficulté, il existe un risque réel que certains clients qui pourraient se permettre de continuer les paiements voient l’épargne comme une opportunité d’augmenter leurs paiement et se retrouveront plus tard qui se situe des difficultés financières plus importantes. sur toute la ligne. Il n’existe pas d’approche unique et les entreprises doivent être attentives à l’octroi de gels de paiement et devront saisir des mesures pour évaluer chaque cas individuel en fonction de ses mérites. »

Nous savons que même après la répression par le régulateur des charges et des taux, les prêts sur salaire coûteux restent une mauvaise idée qui se situe le meilleur des cas. Cependant, certains consommateurs pensent qu’ils sont la seule option qui leur a été ouverte, et pour eux, la FCA a annoncé que les fournisseurs de crédit à court terme de tous types à coût élevé devront proposer un gel des paiements d’un mois aux clients confrontés à Covid-19. problèmes de trésorerie.

La période plus courte et les taux d’intérêt plus élevés appliqués à ces prêts signifient que la FCA a pris une mesure supplémentaire pour décider qu’aucun intérêt supplémentaire n’a été facturé au acquéreur à la suite du gel des paiements – contrairement à d’autres mesures qui n’empêchent pas la facturation d’intérêts durant cette période.

Comme tous les prêteurs, les sociétés de prêt sur salaire et autres prêts à court terme devront également «dialoguer avec leurs clients» pour comprendre si et quand les remboursements recommenceront, y compris la possibilité de revenir à d’autres procédures établies – conçues pour aider les personnes confrontées à des problèmes de dettes plus généralement – pour travailler avec des clients qui ne peuvent pas rembourser leurs prêts.

«Les nouvelles mesures apportées aujourd’hui par la FCA apporteront un soulagement bien nécessaire en période de grande inquiétude pour considérablement», explique Anthony Morrow, PDG du service de conseil financier numérique OpenMoney.

«Les prêts sur salaire, donc que d’autres formes de crédit à coût élevé, ont toujours été un moyen de prêt extrêmement risqué mais devraient être évités plus que jamais. Les taux d’intérêt exorbitants pratiqués par ces entreprises causent des ravages à ceux qui éprouvent des difficultés financières et ont besoin d’une solution immédiate.

«Les entreprises prévoyant un gel des paiements sans intérêt pendant un mois sous la nouvelle orientation de la FCA, il y a une lueur d’espoir et d’opportunité pour les gens de mieux saisir leur argent s’ils se trouvent qui se situe cette situation.

« Cela dit, il a été important de se rappeler qu’il s’agit d’un gel et non d’une éradication. L’argent doit être remboursé et les conditions économiques pourraient empirer pour les gens. Assurez-vous d’utiliser ce temps supplémentaire pour être très vigilant avec les paiement et travailler à la constitution des fonds pour rembourser le prêt. »

Louer pour posséder (RTO), acquérir maintenant payer plus tard (BNPL) et les prêteurs sur gages fourniront également un gel des paiements de trois mois aux clients en difficulté financière en raison de Covid-19.

Ils devront également prolonger les délais de remboursement ou de reprise de possession et les prêteurs sur gages devront prolonger la période de rachat pour la même période de gel de trois mois. Si la période de remboursement a été déjà écoulée, ils doivent accepter de ne pas signifier d’avis de vendre un article ou de suspendre la vente pendant le gel.

Pendant ce temps, si un acquéreur BNPL a été qui se situe la période promotionnelle, les entreprises doivent prolonger ce délai de trois mois. Et les entreprises de RTO ne seront pas en mesure de reprendre possession des marchandises pendant la période d’orientation.

Si la distanciation sociale signifie que les prêteurs sur gages et les entreprises d’OTR ne sont pas en mesure de saisir en charge le paiement, la collecte ou la reprise de possession des biens, ils ne devraient pas répercuter de frais supplémentaires sur le consommateur. Et si un gel des paiements n’a été pas qui se situe l’intérêt du acquéreur, généralement en raison de l’augmentation des intérêts et de la durée restante de l’consentement, les entreprises devraient proposer une solution alternative, comprenant éventuellement la renonciation aux intérêts et aux frais ou le report de la durée du contrat. prêt.

Pendant ce temps, les huissiers de justice ont été interdits de visiter les maisons des personnes pendant les restrictions de Covid-19, bien que d’autres actions non en face à face, comme téléphoner aux débiteurs, puissent se poursuivre.

Toute personne confrontée à des difficultés financières pendant la pandémie devrait demander le soutien de ses prestataires financiers, tels que sa banque, et des organisations caritatives offrant des conseils comme le Money Advice Service.

Le site Web de la FCA fournit plus de détails sur toutes les mesures introduites pour aider les consommateurs à realiser face à l’impact financier de la pandémie sur leurs revenus et leurs paiement.

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