Qu’en est-il maintenant pour les propriétaires de maisons de vacances après paiement alors que les offres hypothécaires se tarissent?

Le nombre de prêts hypothécaires convenus avec les propriétaires a chuté de 90% par rapport à la même période l’année dernière, ont révélé les chiffres de la Banque d’Angleterre cette semaine, alors que le marché du logement gelé et la peur économique étouffaient les prêts.

Décrit par les experts comme un marasme «à couper le souffle», le nombre représente à peine un tiers de ceux convenus au plus profond de la dernière crise financière. Les chiffres des réhypothèques – lorsque les emprunteurs changent de prêteur – sont également en baisse de 42%.

Même les courtiers admettent que les chiffres brossent un tableau d’incertitude radicale.

«Il y a certainement eu une reprise de la demande des emprunteurs en juin, tandis que les prêteurs ont également commencé à reprendre le rythme des prêts, bien que cela soit compréhensible, avec une sensibilité accrue au risque», fait valoir Andrew Montlake, directeur général de l’hypothèque. courtier Coreco.


«Nous restons pour l’instant qui se situe un environnement artificiel créé par le régime de congé du gouvernement. Lorsque ce montant sera lentement retiré, nous constaterons tout l’impact sur la confiance, tant chez les emprunteurs que chez les prêteurs. »

Mais l’obtention d’un nouvel consentement sur une hypothèque ou un réhypothèque n’a été qu’une partie du soucis, qui a été basé sur le fait qu’il existe des produits disponibles à demander en premier lieu.

Alors que la première tranche de congés payés pour l’hypothèque accordés à ceux qui sont confrontés à des difficultés financières immédiates liées à une pandémie arrive à son terme, ceux qui viennent de l’autre côté sont toujours aux prises avec des soucis d’argent tout en essayant de garder un toit sur leurs têtes qui se situe le nouveau monde incertain. être sous le choc.

Nouveau normal

Au cours des six derniers mois, le nombre total de produits hypothécaires résidentiels sur le marché britannique a été passé de près de 5 000 à moins de 2 750.

Ceux qui ont besoin d’emprunter plus de 90% de la valeur de la propriété se limitent désormais à demander à peine une poignée d’offres, selon les dernières recherches de Moneyfacts.co.uk, avec 95% d’options de prêt à la valeur tombant par ailleurs de 380 en janvier à seulement 14 à la fin de la semaine dernière.

«Il y a eu un niveau écrasant de demande de la part d’emprunteurs à la recherche de produits à des niveaux de risque et de valeur plus élevés, ce qui a conduit certains prêteurs qui avaient relancé des offres à les retirer pour garantir la gestion de leur charge de travail», explique Eleanor Williams, un spécialiste des finances chez Moneyfacts.co.uk, qui note que les prêteurs eux-mêmes fonctionnent à des niveaux de personnel réduits.

«Le potentiel d’émissions négatives d’actions a été désormais également un spectre. Cela sera particulièrement décevant pour les primo-accédants où il y a un nombre limité de produits disponibles pour ceux qui ont un dépôt plus petit à un moment où les taux d’épargne tombent à de nouveaux plus bas. »

Changer les règles

«Les derniers mois ont été difficiles tant pour les fournisseurs de prêts hypothécaires que pour les emprunteurs, mais tous deux ont montré leur volonté de realiser preuve de flexibilité face à des circonstances difficiles», ajoute Mme Williams.

«Les prêteurs ont un appétit pour prêter et maintenir le secteur hypothécaire en mouvement, qui a été un contributeur vital à l’économie britannique. La demande de produits auprès des emprunteurs a été écrasante qui se situe certains domaines, et d’autres changements pourraient être nécessaires des deux côtés à mesure que les conséquences de la pandémie se clarifieront. »

Cela pourrait signifier changer les règles d’engagement lorsqu’il s’agit de circonstances atténuantes généralisées comme celles que nous traversons. Le risque que des écarts s’ouvrent sur des millions de revenus des ménages, ou d’autres ondes de choc économiques, pourrait affecter considérablement les décisions d’abordabilité sur lesquelles se basent le marché hypothécaire britannique et les marchés immobiliers sous-jacents. »

À l’échelle nationale, l’un des plus grands acteurs du Royaume-Uni, a déjà triplé le dépôt minimum requis pour garantir les prêts à la suite de la crise.

Les propriétaires sont avertis qu’ils devront également améliorer leur jeu, en examinant leurs options plus fréquemment et soigneusement pour suivre une industrie qui apportera désormais des changements presque constants aux produits et aux critères de prêt.

La bonne nouvelle

Mais ceux qui peuvent conclure un nouvel consentement devraient économiser de l’argent.

La Banque d’Angleterre a abaissé le taux de base à deux reprises en mars pour atteindre un creux sans précédent de 0,10%, où il a été resté.

Cela signifie que les taux d’intérêt moyens sur les emprunts sont également tombés à des niveaux record. Le taux variable moyen standard (RVS) a diminué de 0,42%, le taux fixe moyen sur deux ans a baissé de 0,45% et l’consentement fixe moyen sur cinq ans a enregistré une baisse de 0,51%.

L’écart entre le SVR typique et un taux fixe moyen de deux ans s’établissant désormais à 2,50%, ceux qui ont interrompu la commutation pour quelque raison que ce soit peuvent être avisés de continuer.

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