La réalité mord les contribuables alors que l’aide de Covid commence à reculer

Pendant un moment, il y eut une pause. Une suspension de la réalité, une chance pour ceux qui ont été financièrement touchés par les derniers mois extraordinaires de sortir de la roue du hamster et de demander l’assistanat de ceux à qui nous devions de l’argent.

Ces créanciers étaient, presque sans exception, extrêmement accommodants, soutenus comme ils l’étaient par des mesures de financement d’urgence, une législation et la menace omniprésente d’une catastrophe de relations publiques.

Si vous aviez besoin d’une pause de votre prêt hypothécaire, de vos prêts, de vos cartes de crédit, de vos paiements réguliers ou même si vous aviez besoin d’un autre prêt, vous pourriez en avoir un – rapidement, facilement et sans l’auto-flagellation habituelle.


Vous ne seriez pas pourchassés ou pourchassés pour des factures impayées, il n’y aurait pas de coup fort et insistant à la porte, vous pourriez realiser le point et vous regrouper sans appréhension.

Aujourd’hui, cependant, il y a trois mois depuis le début du verrouillage, et ce bref hiatus tire à sa fin. Si les consommateurs ne reviennent pas rapidement sur les factures, les responsabilités financières et la vie en général, ils auront des ennuis.

La réalité blesse

La crise de Covid a fait des choses étranges qui se situe nos affaires financières.

Un nombre inattendu de personnes ont vu leurs paiement chuter tandis que leurs revenus sont restés à la normale ou presque. Ils ont pu mettre de l’argent de côté à une vitesse et à une échelle extraordinaires.

D’autres ont été si aveuglés qu’ils ont du mal à nourrir leur famille.

Dans l’ensemble, un sur trois d’entre nous s’a été déjà retrouvé qui se situe une situation pire à la suite de Covid-19, selon les recherches de Credit Karma, avant même que les protections ne commencent à reculer, nous laissant exposés à toute la force de la récession.

Alors que l’injection massive d’argent par le gouvernement et d’autres programmes se poursuivent, deux sur cinq d’entre nous pensent que nos revenus sont moins sûrs maintenant qu’ils ne l’étaient au début du verrouillage.

Dans l’ensemble, les consommateurs britanniques pensent que le coût de Covid sur leurs résultats personnels à ce jour prendra déjà 18 mois à s’effondrer.

Certaines prévisions économiques suggèrent que le ralentissement qui ne fait que sentir sa présence sera avec nous jusqu’à Noël prochain – même sans les risques secondaires d’un Brexit sans consentement à la fin de cette année. Les avertissements abondent en cas de licenciements massifs pour les 8 millions de personnes qui regardent rapidement leur période de congé.

Si vous recherchiez un changement décisif qui se situe une attitude collective autrefois caritative, ne cherchez pas plus loin que la dernière annonce d’Ofgem selon laquelle les fournisseurs d’énergie peuvent désormais recommencer à rembourser leurs dettes – de manière non agressive.

« Nous reconnaissons que les fournisseurs ne peuvent pas octroyer de crédit illimité aux clients – ce n’a été pas qui se situe l’intérêt général des clients », a déclaré lundi le directeur général d’Ofgem, Jonathan Brearley, qui se situe une lettre aux fournisseurs, qui a été une déclaration intéressante sur les concessions mutuelles qui se situe le secteur de l’énergie à une époque où les prix de gros de l’énergie ont chuté et, encore une fois, ces économies ne sont pas répercutées sur les clients.

Un peu plus de temps

Mais nous ne sommes pas encore revenus aux affaires comme d’habitude. Les huissiers de justice ne pourront pas recommencer leurs démarches à la porte pour des arriérés de factures comme des amendes de stationnement ou des taxes pendant deux mois, par exemple.

Surtout, la Financial Conduct Authority (FCA) a confirmé plus tôt ce mois-ci que ceux qui prenaient actuellement des congés de paiement hypothécaire ou en demandaient un pouvaient le prolonger de trois mois jusqu’à la fin octobre, bien que les chefs de banque aient demandé de nouveaux congés de paiement jusqu’à maintenant. apparaissent sur les rapports de crédit et ont un impact sur les cotes de crédit personnelles.

Les reprises de possession ont également été interdites jusqu’à Halloween, la même date limite qui a maintenant été fixée pour demander des congés de paiement sur les cartes de crédit, les prêts et les découverts.

Mais après une adoption initiale massive, y compris par ceux qui n’en avaient pas besoin, l’extension ne sera disponible que qui se situe certaines circonstances qui se situe le cadre de nouveaux plans conçus pour nous sevrer de notre temps loin des remboursements.

Les propositions du régulateur signifient que vers la fin d’un congé de paiement de trois mois, les banques contacteront les clients au sujet des prêts et des cartes de crédit et vérifieront si elles peuvent se permettre des remboursements.

S’ils peuvent se le permettre, ils devront commencer les remboursements, sinon ils peuvent effectuer des paiements minimaux à un niveau qu’ils peuvent se permettre pendant trois mois. S’ils ne peuvent pas se le permettre, ils devraient offrir un autre congé de paiement de trois mois. Si vous ne répondez pas lorsque la banque tente de vous contacter, vous serez traité comme si vous pouviez reprendre les remboursements.

Lorsque les gens en ont besoin, ils peuvent demander trois mois supplémentaires avec un découvert de 500 £ sans intérêt. Les banques qui ont fourni ces informations à tous les clients automatiquement peuvent commencer à les fournir uniquement aux personnes qui en font la demande, et les sociétés de découvert peuvent vérifier si les personnes sont éligibles à l’assistanat – tant que cela ne cause pas de retards.

Des vacances d’emprunt supplémentaires ne peuvent pas être proposées lorsque cela aggraverait la situation des gens, comme aucune amélioration de leur situation après trois mois, mais les clients à découvert devraient avoir la possibilité de demander une assistanat supplémentaire et ceux qui le reçoivent ne peuvent pas avoir leurs cartes de crédit suspendu.

Enfin, malgré les murmures du secteur, la FCA a confirmé que toute personne obtenant de l’assistanat ne verra pas son dossier de crédit affecté – bien que les banques puissent utiliser d’autres informations pour décider de prêter ou non, de sorte que cela pourrait encore affecter votre capacité d’emprunter à l’avenir.

La gueule de bois

Avant que les changements ne commencent, il a été essentiel de realiser le point. Vous serez responsable des intérêts supplémentaires accumulés au cours du congé de paiement supplémentaire, et en saisir un pourrait rendre l’emprunt plus difficile à l’avenir.

«Quiconque a interrompu le remboursement des cartes de crédit, des cartes de magasin, des prêts personnels ou des découverts qui se situe les plus brefs délais qui se situe les trois mois manque rapidement de temps», explique Sarah Coles, analyste des finances personnelles pour Hargreaves Lansdown.

« La FCA a proposé des plans qui permettront à certaines personnes de prolonger leurs vacances plus longtemps, mais ce sera plus difficile à qualifier et, même si vous le faites, les banques peuvent refuser si elles pensent que la pause pourrait vous realiser plus de mal que de bien. »

«Ces prêts et ces cartes peuvent être assortis de taux d’intérêt élevés. Le report des remboursements augmentera donc les intérêts que vous devrez éventuellement payer, créant donc une dette encore plus importante à grimper lorsque vous serez remis sur pied», ajoute Coles.

«Il y a aussi le risque que vous ne retrouviez pas votre forme financière qui se situe les trois mois – vous ne serez donc pas en mesure de realiser de l’escalade.»

Mais il ne fait aucun doute que ces propositions donnent un véritable coup de fouet aux emprunteurs. Les banques seront en mesure d’augmenter les frais de découvert aux niveaux vertigineux qu’ils prévoyaient avant que tout cela ne démarre.

«Tout à coup, les consommateurs pourraient devoir payer environ 40% d’intérêt sur vos dettes de coronavirus», explique Coles. « Cela semble être un moment horrible pour laisser tomber ce genre de fardeau sur les gens. »

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