Des dizaines de milliers de propriétaires font face à des difficultés de réamortissement après avoir pris un congé de paiement

Des dizaines de milliers de propriétaires qui ont pris des congés de paiement hypothécaire pour les aider à traverser la pandémie de coronavirus font face à des remboursements plus élevés ou pourraient avoir plus de mal à réhypothéquer au cours des 12 prochains mois, malgré les assurances du gouvernement et des régulateurs.

Les experts ont averti que les messages confus des ministres avaient laissé les consommateurs ignorants que le fait de ne pas payer leur prêt immobilier pourrait nuire à leurs chances d’obtenir un crédit à l’avenir et augmenter les coûts de réhypothèque.

Environ 70 pour cent des personnes qui ont pris un congé de paiement n’ont pas eu besoin d’en saisir un pour des raisons financières, selon les chiffres de l’organisme bancaire commercial UK Finance.


Les banques et les courtiers en hypothèques ont signalé que ces propriétaires auront probablement plus de mal à réhypothéquer, ce qui signifie qu’ils ne pourront peut-être pas bénéficier d’une suspension de huit mois du droit de timbre pour les maisons de moins de 500000 £ annoncée le mois dernier.

Le gouvernement a déclaré aux emprunteurs en mars, lorsqu’il a annoncé que les banques offriraient des congés de remboursement, que leurs dossiers de crédit ne seraient pas affectés s’ils suspendaient leurs prêts hypothécaires pour alléger la pression sur les finances tendues.

Quelque 1,9 million de ménages ont accepté l’offre, ce qui signifie que les paiements ont été différés qui se situe environ un sur six des 11 millions de prêts hypothécaires résidentiels du Royaume-Uni.

Mais les ministres n’ont pas averti les gens qu’il pourrait être plus difficile d’obtenir du crédit ou de changer de fournisseur de prêts hypothécaires, car les prêteurs prennent en compte d’autres facteurs que le dossier de crédit lorsqu’ils approuvent un prêt.

Avec une moyenne de 50000 emprunteurs remortgeant chaque mois, des dizaines de milliers pourraient avoir plus de mal à trouver un nouvel consentement au cours de l’année prochaine lorsqu’ils chercheront à changer, a déclaré Sarah Coles, conseillère en finances personnelles chez Hargreaves Lansdown.

Il pourrait techniquement être aussi élevé que «100 000, mais je pense qu’en réalité, il a été plus probable que des dizaines de milliers de personnes soient touchées», a-t-elle déclaré.

Ces chiffres, a-t-elle souligné, étaient basés sur la mesure qui se situe laquelle la pandémie « met un terme au réamortissement », ajoutant: « Il semble que cela va avoir un impact vraiment important. »

Un congé de paiement pourrait rendre les emprunteurs «considérablement moins attrayants pour prêter», réduisant considérablement leurs options, a averti Mme Coles.

«Les banques craignent que les cotes de crédit officielles ne leur donnent pas une image complète des finances des gens. Les congés de paiement ne peuvent pas être inclus qui se situe un dossier de crédit. Les prêteurs peuvent donc consulter votre historique de paiement et voir que vous avez un écart. « 

Elle a ajouté: « Lorsque vos options pour les produits hypothécaires se réduisent, vous devrez forcément dépenser considérablement plus d’argent. »

Les propriétaires ne devraient demander une prolongation de trois mois d’un congé de paiement que si cela a été absolument nécessaire, a déclaré Mme Cole.

«C’a été vraiment une préoccupation particulière si quelqu’un envisage de prolonger un congé de remboursement; alors, il a été vraiment important de penser aux conséquences. « 

Les courtiers ont averti qu’ils voyaient également qu’il devenait plus difficile pour certains emprunteurs de réhypothéquer alors que les prêteurs resserrent leurs critères en réponse aux préoccupations croissantes concernant l’économie, les emplois et un effet d’entraînement potentiel sur les prix des logements.

Prendre un congé de paiement a été l’un des facteurs qu’ils prendront en considération, a déclaré Miles Robinson, responsable des prêts hypothécaires chez le courtier Trussle.

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Les ménages ont pris un congé de remboursement hypothécaire

«Mon conseil depuis le début a été de considérer un congé de paiement comme un dernier recours. Si vous pouvez payer votre hypothèque, payez-la.

«Si vous arrêtez de payer, recommencez à moins que vous ne soyez vraiment en difficulté financière. Cela ne devrait pas être considéré comme un moyen d’avoir un peu plus d’argent et d’acquérir de jolis meubles de jardin; cela a un impact. »

Un congé hypothécaire qu’un acquéreur n’a pas vraiment besoin de saisir peut être difficile à expliquer à un prêteur à l’avenir, a-t-il déclaré.

«Je pense que donner la possibilité de suspendre les versements hypothécaires était la bonne chose à realiser. Je pense que la messagerie [from government] a été vraiment médiocre et le terme «vacances» doit peut-être être repensé.  »

Quelques jours après que le gouvernement a annoncé en mars que les congés hypothécaires seraient largement disponibles, les banques avaient lancé un avertissement sur l’impact sur les clients. Les prêteurs craignaient que les écueils n’aient pas été suffisamment expliqués aux emprunteurs, qui pourraient être confrontés à des coûts supplémentaires lorsqu’ils réhypothéquent, contractent un prêt ou demandent une carte de crédit.

Pourtant, il a fallu attendre la fin du mois de mai pour que le régulateur actualise ses orientations afin de refléter le véritable impact. À ce stade, 1,2 million de personnes avaient déjà demandé un congé de paiement hypothécaire.

La Financial Conduct Authority a discrètement modifié le libellé de sa page de conseils pour indiquer qu’un jour férié «pourrait avoir une incidence sur les décisions de prêt futures».

Pat McFadden, secrétaire économique fantôme au Trésor, a déclaré L’indépendant: «Les gens ne devraient pas être pénalisés pour avoir accepté le soutien mis en place en raison des mesures de santé publique nécessaires.

«Cela visait à aider les gens à traverser une crise sans précédent et ne devrait pas nuire à leur cote de crédit. La FCA doit veiller à ce que personne ne soit pénalisé de cette manière.

Alors que les personnes qui n’ont pas besoin d’un congé de paiement sont invitées à continuer de payer leur prêt hypothécaire en entier, les conseillers en dette ont encouragé les personnes qui sont en réelle difficulté financière à ne pas se décourager de realiser une pause.

«En tant que conseiller en dette, je crains que les personnes dont les finances ont été gravement affectées par le coronavirus ne soient pas obligées de demander une pause de paiement dont elles ont besoin par appréhension d’obtenir un crédit à l’avenir, ce qui pourrait être sans fondement», a déclaré Sara Williams, qui gère la dette. Camel, un site de conseils.

«C’a été une mauvaise idée de s’étirer pour payer les dettes et de finir par être en retard avec les factures essentielles si vous êtes alors à court d’argent.»

Un certain nombre de courtiers ont déclaré que l’impact exact sur le crédit futur des personnes était très incertain à l’heure actuelle, différents prêteurs adoptant des approches très différentes.

Les grandes banques et les sociétés de construction ont tendance à s’appuyer davantage sur des algorithmes pour saisir des décisions que leurs concurrents plus petits, a déclaré Alex Winn, courtier en hypothèques chez Habito. Ces systèmes peuvent exclure des candidats sur la base de critères fixes tels qu’un écart de paiement.

«Malheureusement, c’a été au cas par cas et prêteur par prêteur pour le moment. Nous ne savons tout simplement pas », a-t-il déclaré.

«Il y aura certainement considérablement plus de questions de la part des prêteurs pour les clients qui ont pris des vacances de remboursement. Nous espérons qu’ils adopteront un point de vue raisonnable. »

Les prêteurs s’appuient sur des agences de référence de crédit telles qu’Experian ou Equifax pour établir une cote de crédit, mais prennent en compte une foule d’autres indicateurs, notamment si les paiements n’ont pas été effectués sur une hypothèque, un prêt ou une carte.

C’a été au prêteur de décider comment il prend sa décision sur la base de ces données, mais considérablement sont sans aucun doute par ailleurs en plus stricts avec leurs critères.

« Je pense que les banques seront conscientes que des personnes sont potentiellement exclues automatiquement et feront considérablement de travail en arrière-plan pour s’attester que ce n’a été pas un soucis », a déclaré M. Robinson de Trussle.

«Les personnes qui prennent actuellement des vacances de remboursement hypothécaire peuvent avoir du mal à obtenir un prêt, car c’a été un signe qu’elles sont sous pression financière», a-t-il déclaré.

Mais après différentes mois de revenus réguliers, les problèmes sont susceptibles de s’atténuer.

«Les prêteurs se concentrent sur ce qui a été accessible pour vous qui se situe votre situation actuelle», a déclaré M. Robinson.

Les banques ont décrit des approches différentes pour les clients qui ont pris des congés de paiement hypothécaire.

Nationwide a déclaré qu’il ne rapporterait pas les congés de paiement aux agences de référence de crédit comme des arriérés, mais a ajouté qu’il prenait en compte une série de facteurs et évaluait les demandes «au cas par cas».

Barclays a déclaré que saisir un congé de paiement approuvé avec un autre prêteur n’affecterait pas les chances de réhypothéquer avec la banque.

Un porte-parole de Santander a déclaré que tous les clients seraient évalués sur les mêmes critères d’emprunt, qu’ils aient ou non pris des vacances de remboursement.

«Dans le cadre de ces critères, et pour nous attester que nous prêtons de manière responsable, nous évaluerons la capacité des clients à rembourser leur crédit, en fonction de leur situation financière actuelle», ont-ils déclaré. «Cela comprendra un examen de l’encours de leur dette garantie et non garantie, de leurs revenus et de leurs paiement.»

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