Covid-19 et risques de problèmes financiers à long terme

La panique immédiate, l’injection massive de liquidités et l’administration insensée pour nous donner un peu de malbouffe financière face à une situation écrasante ont toutes été faites.

Bien qu’il soit nécessaire de saisir de nouvelles mesures, de peaufiner les choses et enfin une stratégie pour démêler les incroyables mesures d’urgence dont nous avons été témoins au cours du mois dernier, la poussière semble s’installer maintenant.

Le mot «inconnu» a été utilisé avec presque chaque souffle et chaque phrase écrite avec raison sur la réponse à Covid-19.

L’impact du Covid-19

La partie de l’histoire complète, pas seulement les nouvelles

Le genre de mouvements que nous avons vus par le chancelier, le Trésor, même les banques notoires pour leur lenteur du changement, ont agi de manière remarquablement cohérente, et encore plus remarquablement sans aucun défi, même à une vitesse vertigineuse, aurait mis des années à vivre en temps de paix. mettre en œuvre.

L’ombre portée de la banque

Prenez uniquement les dernières modifications apportées au découvert. La lutte pour le changement a peut-être fait rage peu de temps après que le contribuable a été resté en extérieur de la banque pendant la collision financière, mais il a fallu au moins huit ans d’avertissements, d’appels et de lobbying avant l’interdiction des frais de découvert complexes il y a différentes mois a été.

Les frais plus la structure des taux d’intérêt et les frais supplémentaires pour les prêts non autorisés qui rendaient si difficile de calculer ou de comparer ce que nous payons ont été remplacés par un taux d’intérêt clair unique.

L’argent gagné au coût et aux intérêts représente un montant important de bénéfices pour un secteur bancaire qui a fait disparaître d’autres routes, en particulier les fameux produits PPI.

La réponse de l’industrie à cette dernière limitation a généralement été de presque doubler le taux d’intérêt si vous tombiez qui se situe le rouge à environ 40% par an – une décision qui aurait dû commencer au début de ce mois.

La semaine dernière, la Financial Conduct Authority (FCA) a déjà exhorté les banques à arrêter la hausse des taux, en publiant un ensemble de propositions de correction préliminaires pour ceux qui utilisent les découverts, les cartes de crédit et d’autres formes de dettes personnelles.

Il comprend des mesures qui signifient que les clients qui sont financièrement touchés par le coronavirus et qui ont déjà un découvert convenu sur leur compte principal seront facturés 0 pour cent de leurs premiers 500 £ pour une période pouvant aller jusqu’à trois mois.

D’autres changements incluent un gel temporaire des prêts et des cartes de crédit pour une période pouvant aller jusqu’à trois mois – un autre énorme succès pour le portefeuille des entreprises.

Alors que certaines institutions financières sont passées rapidement, certaines sont lentes et certaines ont continué à offrir gratuitement le découvert complet, il n’y a guère eu de murmure d’altérité, du moins en public.

« Ces propositions permettront d’éviter que des millions d’emprunteurs ne soient injustement pénalisés par le recours endetté à la dette pendant cette période difficile », explique Becky O’Connor, spécialiste des finances personnelles au Royal London.

«Les mesures imposeront une plus grande générosité que ce qui pourrait être offert si les emprunteurs étaient livrés à eux-mêmes.

« En normalisant l’assistanat disponible, elle égalise les règles du jeu et offre le même niveau d’équité à tous ceux qui sont subitement et inévitablement dépendants de la dette. »

Mais ce que les consommateurs ne peuvent pas realiser en ce moment, c’a été supposer que tout a été à portée de main.

Pour commencer, les vacances de paiement déjà annoncées dégageront des liquidités d’urgence pendant différentes mois, mais jusqu’à présent, elles ne contiennent pas de gel des intérêts courus. Cela signifie que ceux qui prêtent compenseront les intérêts même si leurs congés de paiement approuvés ou leur point de congélation sont en place.

Par conséquent, le coût total de l’hypothèque ou du prêt sera plus élevé que si les paiements se poursuivaient.

Il a été extrêmement important que de nombreuses personnes ne réalisent pas que la plupart de ces mesures ne seront pas appliquées universellement par la banque ou une autre institution financière. Toutes les concessions sont destinées à ceux qui rencontrent des problèmes financiers en raison de Covid-19. C’a été considérablement de gens – en fait un nombre effrayant – mais ce n’a été pas tout.

Le acquéreur doit contacter son fournisseur et confirmer formellement l’arrangement.

Nous savons déjà que des milliers de personnes annulent simplement leurs prélèvements plutôt que de sauter à travers les cerceaux (étonnamment petits et simples) pour compiler les plans avec le prêteur.

Cela peut rapidement causer des problèmes de retard de paiement et d’abaissement de crédit – avec des conséquences potentiellement graves à long terme. Manquez certains remboursements hypothécaires sans cet consentement préalable important en toutes circonstances, y compris Covid-19, et vous constaterez peut-être que les prêts futurs vous seront fermés pendant différentes années.

Le KO

Le point de déclaration de crédit a été si important que même au milieu de tout cela, certaines des dernières mesures de la FCA exigent des fournisseurs qu’ils soient sûrs que les clients avec lesquels ils ont confirmé un consentement n’affectent pas négativement leur solvabilité.

Cette semaine, il a été soutenu par le Credit Freeze Agreement (CRA) annoncé par les trois principales agences de référence de crédit – Experian, Equifax et TransUnion.

«Ce sont des temps difficiles. Bien que tout le monde se concentre à juste titre sur la sécurité et la santé, nous savons que de nombreuses personnes sont également préoccupées par l’impact sur leur revenu », a déclaré Jonathan Westley, directeur des données d’Experian, ajoutant que certains prêteurs peuvent également envisager des dispositions spéciales. , comme la réduction des paiements et l’augmentation des limites de crédit.

« Si vous souhaitez effectuer des paiements réguliers en raison de la pandémie, il a été essentiel que vous parliez à vos prêteurs et autres fournisseurs dès que possible afin qu’ils puissent vous aider. »

FAQ: Coronavirus et mon rapport de crédit

Les agences de référence de crédit les plus importantes répondent aux questions les plus fréquemment posées:

Comment un gel du paiement se reflète-t-il sur mon dossier de crédit?

Si vous et votre financier gelez un paiement d’urgence, l’état du paiement de votre compte (auprès du prêteur) ne s’aggravera pas pendant la pause de vos paiements. Par exemple, si votre compte était à jour avant le début du gel, votre compte resterait à jour jusqu’à la fin du gel.

Le paiement sera-t-il gelé n’importe où sur mon rapport de crédit?

Non, le fait que vous ayez convenu d’un point de gel avec un financier ou un fournisseur ne sera pas enregistré sur ces comptes ni ailleurs sur votre rapport de crédit.

Que se passe-t-il si je reste avec des paiements sans congé de paiement convenu?

Si un consommateur se retrouve sans payer de gel, la position habituelle de l’ARC s’appliquera – un état qui se détériore a été susceptible d’affecter votre dossier de crédit. C’a été pourquoi il a été si important d’obtenir des discussions précoces avec votre prêteur si vous pensez que vous avez du mal à respecter l’un de vos remboursements.

J’ai essayé d’appeler mon prêteur mais je n’ai pas réussi. Puis-je simplement annuler mon prélèvement automatique?

Essayez d’effectuer des paiements en continu si vous le pouvez, jusqu’à ce que vous ayez discuté de votre situation avec les emprunteurs. Nous décourageons les paiements importants d’être interrompus, par exemple, en annulant les prélèvements sans d’abord convenir avec vos prêteurs et fournisseurs.

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