Comment préparer vos finances pour une récession

Il ne fait aucun doute que le Royaume-Uni et le reste de la planète sont confrontés à une récession sans pareille.

Dans un discours prononcé à la fin de la semaine dernière, Kristalina Georgieva, directrice générale du Fonds monétaire international, a déclaré que ce serait la pire retombée économique depuis la Grande Dépression.

«Nous sommes toujours confrontés à une incertitude extraordinaire sur la profondeur et la durée de cette crise. Il a été déjà clair, cependant, que la croissance mondiale deviendra fortement négative en 2020.

Une crise qui est loin d’être finie

«Il y a tout juste trois mois, nous nous attendions à une croissance positive du revenu par habitant qui se situe plus de 160 de nos pays membres en 2020. Aujourd’hui, ce chiffre a été renversé: nous prévoyons maintenant que plus de 170 pays connaîtront une croissance négative du revenu par habitant cette année », A-t-elle averti.

«Les perspectives sombres s’appliquent aussi bien aux économies avancées qu’aux économies en développement. Cette crise ne connaît pas de frontières. Tout le monde souffre. »

Ici, les chambres de commerce britanniques estiment qu’à la fin du mois de mars, 18% des entreprises avaient moins d’un mois d’argent en réserve et 44% avaient entre un et trois mois pour les mener à bien.

Alors que des millions de personnes ont déjà été touchées par des pertes d’emplois, des réductions de salaire et des congés, il a été clair qu’il y aura encore considérablement à venir.

« Comme tous ceux qui ont traversé la dernière récession au Royaume-Uni s’en souviendront, cela a entraîné une augmentation du chômage, de l’endettement personnel et un resserrement des revenus », explique Laura Suter, analyste des finances personnelles à la plateforme d’placement AJ Bell.

«Lors de la dernière récession, il a fallu cinq ans à l’économie britannique pour retrouver sa taille d’avant la récession, montrant combien de temps les ménages doivent se préparer à se serrer la ceinture.»

Mais si tant de choses nous échappent en ce moment, il y a des plans que vous pouvez mettre en place pour les combattre. Surtout à un moment où chaque changement sera utile.

Réglez vos dettes

Si vous avez encore de l’argent en réserve – même s’il ne s’agit que d’une livre ou deux – concentrez-vous sur le remboursement de la dette par ordre de coût. Trouvez la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé et commencez à la rembourser avant de passer au prochain taux le plus élevé. La annulation de ces charges pourrait aider si les temps devenaient plus difficiles.

« Cependant, de nombreuses personnes ne seront pas en mesure de disposer d’argent de réserve pour pouvoir rembourser leurs dettes », reconnaît Suter. « Si tel a été le cas, votre objectif devrait être de diminuer le coût de toute dette. Les taux d’intérêt sont à des niveaux record, ce qui signifie que le coût de la dette a également légèrement baissé.

« Ceux qui ont de meilleurs antécédents de crédit trouveront plus d’options, mais transférer votre dette vers une carte de crédit de 0% ou un prêt personnel à un taux d’intérêt moins élevé pourrait être une bonne option, ce qui signifie que vous pouvez utiliser plus de votre capital pour rembourser la dette réelle plutôt que de simplement payer les intérêts.  »

Si vous avez déjà connu un coup financier grâce à Covid-19, un énorme train de mesures d’urgence extraordinaires a été mis en place pour essayer de diminuer l’impact.

Les dernières en date sont les suivantes: offrir un gel temporaire des paiements sur les prêts et les cartes de crédit jusqu’à trois mois; et un découvert supplémentaire de 500 £ à 0% sur votre compte courant personnel principal si vous avez déjà une facilité de découvert. La gamme complète des mesures devait entrer en vigueur le 14 avril.

Soyez prudent avec ces derniers et ne les prenez que si cela a été vraiment nécessaire, car les intérêts continueront de s’accumuler, ce qui signifie que cela pourrait vous coûter plus cher pendant la durée du prêt.

Construire un pot d’urgence

Les entreprises ne sont certainement pas seules qui se situe leur vulnérabilité au choc financier. La moitié de la population active du Royaume-Uni déclare ne pas avoir d’épargne sur laquelle se replier en cas de perte de son emploi en raison d’un ralentissement économique, prévient l’cabinet de recherche Opinium.

Et les travailleurs précaires – définis comme les travailleurs indépendants, les travailleurs indépendants ou les travailleurs de concerts – sont particulièrement vulnérables. Un tiers seulement a de l’argent pour vivre si son revenu se tarit.

Mais qui se situe l’idéal, les experts financiers conseillent de prévoir entre trois et six mois de paiement pour les jours de pluie ou les urgences (comme celle-ci). Le total doit refléter les frais de logement, les services publics, l’épicerie et tout autre élément essentiel ou dépense non discrétionnaire.

Cela ressemble souvent à un nombre énorme, mais rangez tout ce que vous pouvez. Quelque chose a été mieux que rien en ce moment.

Cet argent doit être disponible immédiatement, alors placez-le qui se situe un compte en espèces facile d’accès plutôt que qui se situe un endroit où l’accès à l’argent a été restreint. Mais trouvez celui qui paie le taux d’intérêt le plus élevé – environ 1,3% en ce moment.

Réduisez vos paiement

« Un bon moyen de générer de l’argent supplémentaire chaque mois et d’obtenir des finances aussi maigres que possible a été d’utiliser du temps libre pour vérifier que vous payez le prix le moins cher pour tous vos services », suggère Suter.

Comme les coûts de logement grugent le plus, commencez par là, en particulier avec les hypothèques, car passer à la meilleure offre disponible qui se situe cet environnement de taux d’intérêt ultra-bas pourrait diminuer de différentes centaines de livres vos factures mensuelles. Vérifiez votre taux d’intérêt actuel – si vous utilisez un taux variable standard (SVR), vous paierez considérablement plus d’intérêts que vous n’en avez besoin.

La conclusion d’une nouvelle entente dépendra de l’avoir que vous avez qui se situe votre maison, de la valeur de votre maison et de votre revenu sain par rapport à vos factures habituelles. Certains prêteurs ont retiré certains produits hypothécaires à la suite de la crise du coronavirus, de sorte qu’un courtier hypothécaire peut vous aider à naviguer qui se situe le climat actuel.

« Si vous craignez de perdre votre emploi à l’avenir, vous voudrez peut-être prolonger la durée de votre prêt hypothécaire afin que vos remboursements mensuels soient plus bas. De toute évidence, cela vous coûtera plus cher à long terme, car vous paierez des intérêts sur la dette plus longtemps, vous devez donc peser le pour et le contre.

« Une fois que vous vous êtes attaqué à ce gros appel sortant, regardez les prélèvements ou les factures indésirables qui ont grimpé en prix. Qu’il s’agisse de passer à une offre d’énergie moins chère, d’évaluer si vous avez vraiment besoin de cinq services de streaming différents ou de exécuter que votre forfait Sky a augmenté de prix, il y a considérablement à realiser simplement en allant sur un site Web de comparaison et en recherchant une nouvelle offre », ajoute Suter.

« Auparavant, nous affirmions tous que nous n’avions pas le temps de realiser ces tâches d’administration de la vie, mais maintenant nous n’avons plus d’excuses. »

Enfin, alors que vous réduisez vos paiement, méfiez-vous du tristement célèbre «mode de vie». Comme les travailleurs gagnent progressivement des salaires plus élevés avec l’expérience, les paiement quotidiennes augmentent très progressivement.

Si vous vivez selon vos moyens, il n’y a rien de mal à acquérir des vêtements légèrement plus agréables ou à partir en vacances plus chères (rappelez-vous cela?), Mais être conscient de la façon dont vous avez augmenté vos paiement vous aidera à diminuer et à économiser de l’argent si vous en avez besoin.

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